马云演讲：数字货币可能重新定义货币， 就象苹果手机重新定义手机!附视频

以下为马云在第二届外滩金融峰会上的演讲全文：

尊敬的李强书记，尊敬的陈元主席、小川行长，各位领导，各位金融界的朋友们，大家上午好。

感谢大会的邀请，很高兴有这个机会和大家一起学习、探讨、交流。

2013年，也是在上海，我跑到外滩金融峰会发表了一通互联网金融的异想天开的观点。七年过去了，今天我这个金融的外行，又来了。

今天要不要来讲，坦白说我也很纠结。但是我想我们这批人，有一个东西是责无旁贷的，就是为未来思考的责任，因为这个世界虽然留给我们的发展机会很多，但是关键性的机会只有一两次，现在就是到了最关键的时刻。所以我想我还是要讲一讲我自己的一些想法，这些想法，是我们自己十六年实践经验总结出来，加上担任联合国数字合作高级别小组联合主席和联合国可持续发展目标倡导者期间，跟全世界的学者、专家还有实践者认真探讨交流得出的。我想我反正已经退休，就畅所欲言一下，分享三个观点，供大家参考，可能不成熟，讲得不对，贻笑大方，大家估且一听：

第一，一直以来我们有一些思维上的惯性，比如总觉得要为了跟国际接轨，必须要做欧美发达国家有，而我们没有的所谓空白，要填补国内的空白。把填补空白当作追求的目标。

我一直觉得填补空白这句话是有问题的，不是因为欧美的就是先进的，就是我们要去填补的。其实今天我们不应该要和哪个东西接轨，适应哪国的标准，填补哪个空白，今天我们要思考的是怎么和未来接轨，怎么适应未来的标准，怎么弥补未来的空白，我们要想明白未来是如何的，以及自己到底要做成一个什么样的体系，然后再去看看别人怎么做，如果永远重复别人的语言，讨论别人设定的主题，我们不但会迷失现在，而且会错失未来。

二战以后，世界需要恢复经济繁荣，布雷登森林体系建立起来，对全球经济的推动是巨大的；后来亚洲金融风暴发生，巴塞尔协议讲的风险控制越来越受重视，到后来变成了一个风险控制的操作标准，现在的趋势越来越象是全世界变成了只讲风险控制，不讲发展，很少去想年轻人的机会、发展中的国家机会在哪里，这其实是导致今天世界的很多问题的根源。我们今天也看到巴塞尔协议本身也让欧洲的整体创新受到了很大的限制，特别是金融数字化方面。

巴塞尔比较象一个老年人俱乐部，要解决的是运转了几十年的金融体系老化的问题，系统复杂的问题。但是中国的问题正好相反，不是金融系统性风险，而是缺乏金融生态系统的风险。中国的金融和其他刚成长起来的发展中国家一样，在金融业是青春少年，还没有成熟的生态体系，没有完完全全的流动起来，大银行更像是大江大河和血液的主动脉，但是我们需要湖泊、需要水塘，需要小溪小河，需要各种各样的沼泽地，缺少了这些生态系统，我们才会涝的时候涝死，旱的时候旱死，所以今天我们国家是缺乏金融系统的风险，不是金融系统性风险。这是两个完全不同的病，就象老年痴呆症和小儿麻痹症，症状看起来很象，其实差别很大，如果小孩子吃了老年痴呆的药，不光会得老人的病，还有很多见都没见过的病会冒出来。这个巴塞尔协议就是考虑治系统老化、过度复杂的老年人的病的，我们要思考的是跟着老年人我们要学什么？要知道老年人关心的是离医院近不近，年轻人关心的是有没有学区，是完全的不同体系的思考。

第二，创新一定要付出代价，我们这代人必须有所担当。

今天世界的很多问题包括中国，都只能用创新去解决；但是真正的创新，一定是没有人带路的，一定需要有人担当，因为创新一定会犯错误，问题不是怎么样不犯错误，而是犯了错误之后能不能完善修正坚持创新。做没有风险的创新，就是扼杀创新，很多时候，把风险控制为零才是最大的风险。

当年的赤壁之战，曹操把船连起来的思考就是最早的航母的思考，但是一把火让中国一千年再也没有人敢去想航母这个事，这是一个错误消灭一个创新。

七八年前我提出过互联网金融，但我们一直强调互联网金融必须有三个核心要素：一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；三是基于大数据信用体系。用这个标准衡量，就会看到P2P根本不是互联网金融，但是今天不能因为 P2P把整个互联网技术对金融的创新否定了，其实我们要想一想如果全国几千家P2P犯金融公司的错误，是不是我们其它地方出了问题？中国如何可能在几年内出现几千家互联网金融公司？这完全是不敬畏技术，P2P是一批打着互联网金融幌子，拿着合法牌照的骗子。

今天我们的监管确实很难。创新来自市场，来自基层，来自年轻人，对监管的挑战越来越大。其实监和管是两件事，监是看着你发展，管是有问题的时候才去管，但是我们现在管的能力很强，监的能力不够，好的创新不怕监管，但是怕昨天的监管，我们不能用管理火车站的办法来管机场，不能用昨天的办法来管未来。

监和管不一样，政策和文件也不一样，今天是这个不许那个不许的文件太多，政策太少。今天需要“政策专家”，而不是处长式的“文件专家”，制订政策是一门技术活，其实解决系统复杂性的问题，我可以提供淘宝的经历作为参考。当时淘宝的政策非常复杂，商家都看不懂，后来我们提出来，加一减三，你要加一条政策，就要减前面三条。我们现在的政策越来越多，导致的结果是谁都干不了什么事，谁干都可能出事情。

理论和系统是不一样的，专家和学者是不一样的，专家是干出来的，干得很厉害，但不一定会总结，很多学者是不具体干，但是能形成理论。只有专家和学者结合起来，只有理论和实践结合起来，才能真正去创新解决今天和明天的问题。我们需要来自实践的理论，不是来自办公室理论的实践，P2P是来自办公室理论的实践，它给我们的启发，不是否定互联网，而是不要再重复办公室理论的实践。

我觉得有一个现象，就是我们的一些处长，监管到后来，变成了自己没有风险，自己部门没有风险，但是整个经济有风险，整个经济不发展的风险。未来的比赛是创新的比赛，不仅仅是监管技能的比赛。

第三，金融的本质是信用，我们必须改掉金融的当铺思想，依靠信用体系。

今天的银行延续的还是当铺思想，抵押和担保就是最当的当铺。这在当年也是很厉害的思想，没有抵押，担保这些创新，就没有今天的金融机构，中国经济40年来不可能发展到今天。

但是靠资产和抵押的体制会走两个极端，我这几年跟很多企业家交流，中国的金融当铺思想最为严重，要么是资产全押了出去，压力巨大；要么肆无忌惮贷款，不断加杠杆，负债搞的很大。有个段子可能大家都知道：你向银行借10万块，你有点慌；借1000万，你和银行都有点慌；借10个亿，你一点不用慌，银行会很慌。

抵押的当铺思想，是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。我们必须用借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想，这个信用体系不是建立在IT基础上，不是建立在熟人社会的基础上，必须是建立在大数据的基础上，才能真正让信用等于财富。要饭也必须有信用，没有信用，连饭都要不到。

世界期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系

如果二战后，当时的人们能够有这样的远见和担当为未来、为年轻人建立一个全新的金融体系，今天的我们同样有责任思考未来的金融体系。未来的金融体系，要从帮助20%的人，到帮助80%的小企业和年轻人；要从过去的人找钱、企业找钱，做到钱找人、钱找企业，钱找好企业。评价这个体系的唯一标准是普惠，绿色，可持续，背后是大数据、云计算、区块链等前沿技术起决定性作用。

今天我们不是做不到，而是不去做。今天我们的技术发展让我们已经完全可以做到这些，遗憾的是很多人不愿意去做。今天全球的金融体系必须改革，不然不仅仅是失去机会的问题，而是让世界会陷入混乱的问题，因为创新走在监管前面是正常的，但是当创新远远走在监管前面的时候，当创新的丰富度远远超过监管想象的时候，就不正常了，世界会陷入混乱。

拿数字货币来说，如果用未来的眼光打造30年后世界所需的金融体系，数字货币可能是非常重要的核心。今天的金融确实不需要数字货币，但是明天需要，未来需要，成千上万的人需要，我们应该问自己，数字货币到底要解决未来的什么实际问题？十年以后的数字货币和今天的数字货币可能不是一回事，这个数字货币不是从历史上去找，不是从监管角度去找，不是从研究机构去找，而是从市场去找，从需求去找，从未来去找。这件事事关重大，我们的研究机构不应该是政策机构，政策机构也不能仅仅依赖自己的研究机构。因为数字货币体系是一个技术问题，但又不仅仅是技术问题，更是一个解决未来问题的方案，数字货币可能重新定义货币， 尽管货币的主要功能仍然在，但是会重新定义货币，就象苹果手机重新定义了手机，而不是仅仅是个电话。数字货币远远没有到抢标准的时候，是创造价值，是解决世界经济、贸易可持续、绿色、普惠的问题。

最后我想说，今天人类社会到了最最关键的时刻，千万不要小看这场疫情，这场疫情是倒逼人类社会进步的力量，不亚于二战。我们对今天世界上很多的组织机构，不是简单的去反对它，而是一起重新思考他今天的价值，无论是联合国，WTO，还是WHO，这些组织我们都需要，但这些组织应该怎么面向未来，如何改革，是要重新思考的。

新金融是未来的方向，不管我们高兴不高兴，它一定会起来；不管我们做不做，一定会有人去做。未来的标准必须符合普惠、绿色、可持续。过去16年，蚂蚁一直在坚持探索，如果普惠、绿色、可持续是个错误，那么我们愿意一错到底！改革是要牺牲的，要付出代价的，我们这一代人做这个改革，结果可能是下一代才能看到，我们可能就是负重前行的一人，但是这是历史给我们的机遇，也是给我们的责任，这就是我想和大家交流探讨的内容，不一定正确，但都是我个人认真的思考。谢谢大家！

超2万亿蚂蚁集团董事长招股书公开信来了！

10月16日，蚂蚁集团申请赴港上市获中国证监会批准，至22日晚间上交所官网显示，蚂蚁集团科创板上市已于21日注册生效。

从8月25日首发申请获受理到10月21日正式注册生效，蚂蚁集团一共只用了58天时间。

根据招股书更新的数据，2020年蚂蚁集团前三季度实现营业收入1181.91亿元，同比增长42.56％，主要来自数字金融科技平台收入的增长；实现毛利润695.49亿元，同比增长74.28％；整体毛利率从去年同期的48.13％增长至58.84％。此前，多家券商已给出了1.7万亿至2.5万亿元不等的估值。

井贤栋招股书公开信

蚂蚁集团c井贤栋致投资者信全文：因为相信，所以看见

各位尊敬的投资人：

您正在关注的蚂蚁集团，不是一家金融机构，也不仅是一家移动支付公司，而是一家决心用今天最好的技术和资源，去助力银行和金融机构更好地服务每一位消费者、每一家小微企业的科技公司。

十六年前，蚂蚁集团始于一个梦想：未来的世界，金融服务将不是少数人的专属，而是每一位普通消费者都可以随时随刻获得的服务。十六年后的今天，我们可以骄傲地说，因为相信，所以看见，今天10亿的国内消费者和8000万的小微商家正在享受金融科技带来的便利，使得他们可以在生活上、创业之路上轻装上阵。

这个成绩激励着我们，我们相信，这只是未来的序章。

过去两百年工业时代的金融体系，服务了20%的人群和机构；正在开启的数字时代，要把剩下的80%服务好，这个时代才刚刚开始。我们将和志同道合的合作伙伴一起，在不远的将来，把“人找钱”“企业找钱”，用技术变成“钱找人”“钱找企业”，让全世界的每一位消费者、每一家小微企业都会从金融科技中获益。

这是蚂蚁集团的责任，也是蚂蚁集团邀请您加入，要一起奔赴的未来。

我们因“小”而“美”

今天，蚂蚁集团已经是一家以数字支付、数字金融科技平台、数字生活为三大支柱的科技公司。面向更远的未来，我们还在不断地进化。

亿万的消费者、小微企业，他们对美好生活点点滴滴的追求，是蚂蚁存在的意义。蚂蚁相信，只要我们能让每一个普通人都能拥有和银行行长享受同样服务的权利；只要我们能让每一个街边的夫妻店、小摊主也能和大企业一样轻松得到贷款，获得同等的发展机会……那么蚂蚁集团一定是属于未来的公司。

我们不追求大，不追求强，我们追求的是我们服务的消费者、小微企业越来越好，越来越强。我们追求的是我们能够成为健康成长102年的好公司。我们期待通过努力，让每一个个体可以享受到普惠、绿色的金融服务；让每一家小微企业拥有平等的发展机会；通过开放合作，让数字生活触手可及。

我们死磕信任这一难题

我们是一家解决问题的公司，一直致力于为消费者和小微企业解决真实的问题。

十六年前的担保交易，解决了陌生人在互联网上交易的难题；十年前的快捷支付，解决了网上支付成功率不高的问题；七年前的余额宝，让普通人一元钱就可以理财；三年多前的收钱码，让每一个路边摊享受移动支付带来的便捷。我们不受机会驱使，而是使命和愿景驱动。

为了更好的实现“让天下没有难做的生意”的使命，我们死磕信任问题，因为信任成本是生意中最大的障碍和成本。

通过创新担保交易模式打破信任壁垒，到依靠技术和数据能力为小微企业提供纯信用贷款，现在，蚂蚁链正在探索用区块链技术解决数字时代多方协作的信任问题。十六年来，如果说我们解决的最核心问题，那就是建立信任。

我们总是问自己，如果有一天，公司不在了，我们要为世界留下什么？我们希望留下的是信任体系。

我们坚信数字普惠的未来

我们正经历着一场全领域、全产业链条的数字化变革。

它不是科技企业的专利，只有所有行业、所有企业都参与其中，数字化的时代才算真正到来。

包括金融服务业在内的现代服务业正在成为提振内需、解决就业的主要出路，服务业的发展离不开数字化的基础建设，这也是广大消费者对美好数字生活的期待。

我们会立足于此，推动包括金融服务业在内的现代服务业的数字化升级，让每一个小微企业都可以共享数字红利，让每一个个体都能享受到触手可及的服务。

独行快，众行远，我们会与合作伙伴携手同行，共同迎接数字化的未来。

我们用技术去开拓服务小微企业和长尾用户的增量市场，我们选择和合作伙伴共同做大蛋糕，而不是零和游戏分存量蛋糕。我们相信，只要通过科技创新去不断解决问题，一定会创造出更大的市场和机会。

今天，更多发展中国家和地区的人们，也迫切需要更普惠的服务，那里的小企业，也迫切需要拥有更多的发展机会。我们会竭尽所能帮助他们，而帮助他们，就是帮助自己，就是帮助这个世界变得更美好。

科技必须是这个时代最大的“公益”

我们一直坚持做别人不愿做，做不到或者做不好的事情，是科技给予我们这样的能力和机遇。是科技让普惠成为一种可持续的商业模式，发挥出最大的公益属性。

我们会坚持对科技的投入，让科技带有温度，让二维码、人工智能、云计算、区块链……这些技术从实验室里走到田间地头，走进每一个老百姓充满烟火气的市井生活，走到每一张因为改变而绽放的笑脸身边。

我们会继续将每年营业收入的千分之三投入到公益事业中。

除此之外，我们还会不断加大投入在绿色发展上，过去四年，我们和5.5亿的蚂蚁森林用户一起种了2亿多棵树。而在未来十年内，我们要再种10亿棵树。让地球多一点绿水青山，少一点风沙肆虐。我们会一如既往支持女性的发展，让贫困地区的女孩子能有机会读书，都能拥有选择的权利。

我们知道，前行的道路上依旧会有无数的困难和挑战，但我们无畏前行，我们邀请您一起加入这场希望的旅程。

就如同在十六年前我们开始的时候一样，不是因为看见，才选择相信，而是因为相信，所以看见。

井贤栋

蚂蚁集团董事长

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